湖南正阳大学生创业孵化基地企业信用评级及授信贷款管理办法

2016年11月11日 18:58  点击：[]

第一章  总则

第一条  为进一步支持基地入孵企业，加大对孵化企业的贷款投放，满足孵化企业在生产经营中的合理资金需求，统一孵化企业的信用等级评定标准，规范贷款操作程序，强化孵化企业的贷款管理，根据《担保法》、《贷款通则》的有关法律法规和人民银行、银监会有关部门文件精神，以及市联社有关部门信贷管理的规章制度，结合我市实际情况制定本办法。

第二条  孵化企业客户信用等级评定对象为在基地从事创业活动的，经工商行政管理部门批准成立并取得营业执照的客户。

第三条   孵化企业的授信额度是指经过我公基地入孵企业评级授信管理办法司对 孵化企业进行信用等级评定后，向 孵化企业授予的，可在一定期限内循环使用的人民币贷款额度。 孵化企业授信贷款额度是指我公司在孵化企业授信有效期内，向 孵化企业发放的用于生产经营的贷款。

第四条  孵化企业的信用等级评定应遵循客观、公正、科学的原则，定量分析与定性分析相结合，严格管理。

第五条   孵化企业授信贷款推行综合授信制度，实行单户核定限额，随用随还，循环使用。

第六条   孵化企业授信贷款实行以成熟市场为平台的模式开展，我公司根据不同市场容量对市场内的 孵化企业中符合条件的客户进行建档、评级、授信。并引入市场管理者或专业的担保公司承担对授信客户贷款的连带责任担保。

第二章  信用等级评定及客户授信操作流程

第七条   孵化企业授信贷款范围：只限在娄底市娄星区汇丰小额贷款有限责任公司经营范围内的 孵化企业。

第八条 孵化企业授信贷款对象：在娄底市娄星区汇丰小额贷款有限责任公司经营范围内从事经营活动的 孵化企业。

第九条   孵化企业的信用评级及授信的操作程序为：客户授信申请→授信受理→授信调查、建立客户经济档案→提出授信意见→授信审查、审批→签订授信合同→办理担保手续→授信贷款使用。

第十条   孵化企业向我公司申请信用等级评定时还必须具备以下条件：

1、具有完全民事行为能力，并依法领取了有关证照，且借款人与营业执照负责人应当一致。

2、属当地居住户，具有娄底市常住居民户口，在当地拥有住房及固定的经营场所。

3、借款人品行良好，诚实守信，无不良信用记录。无任何债务纠纷以及为他人顶名贷款或担保贷款超出自身承受能力等记录。

4、有从事生产经营的技能，经营有效益，有按期还本付息的能力。

5、借款人经我公司信用评定，具备我公司认可的信用资格。

6、愿意接受我公司贷款规定的其它条件。

第三章 授信申请及受理

第十一条  授信申请。满足我公司贷款基本条件的借款人需要向我公司申请贷款时，应首先向公司提出书面申请。借款人书面申请应包含：借款人名称、户口所在地、经营项目、申请借款用途、申请金额、还款来源，还款期限等项目。

第十二条  授信申请受理。 借款人的授信申请由我公司确定是否受理，对要受理的授信申请，我公司信贷人员必须对借款人所提供的资料的真实性、合法性、合规性、完整性进行认真审查，对借款人提供的一切情况要实地调查核实。已建立客户经济档案的要核对档案登记资料与当前客户情况是否一致，如客户情况出现变化的，信贷人员必须对客户经济档案登记的内容进行调整记录。

对借款人提出的授信申请未予通过的，由信贷人员将结果通知借款人。

对同意受理借款人授信申请的，我公司信贷人员及时通知客户正式填写《个体工商户授信贷款申请书》，并由借款人提供以下全部或部分资料：

1、借款人身份证和户口簿原件及复印件；

2、个体工商户营业执照复印件；

3、借款人贷款偿还能力证明资料，包括：近期合同，进、销凭证，纳税单等。

4、财产共有人有效身份证原件及复印件。

5、借款人必须如实提供本人信用状况。包括：年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营情况以及银行存款情况，负债情况与借款有关的其他情况。

6、我公司要求的其他资料。

第四章  客户授信调查与档案建立

第十三条 我公司信贷人员要负责对个体工商户授信的调查。信贷人员应核实借款人以下情况：

年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营收入、盈利水平、是否具有本地常住或固定的住所，是否遵纪守法及诚实守信，有否有未偿还的银行债务及其它债务，有无隐瞒事实套取贷款行为，信用状况，客户的负债情况、银行负债等与提供的是否一致。客户当前经营状况及资金需求情况。

第十四条  我公司要分户建立客户信用档案，严格使用保管。对于客户信用档案中有关客户个人的非公开信息资料，除法律规定或客户本人书面同意公布外，我公司任何工作人员应当予以保密。

第五章 信用等级评审

第十五条  我公司信贷人员在对借款人进行仔细调查并确认无误后，填写《个人客户信用评分表》，并初步评定借款人的信用等级，对初评信用等级在B级（含B级）以上的，形成书面调查报告，明确提出借款人的信用等级，授信额度及授信期限，报我公司负责人认定。

第十六条  我公司信贷审查人员对信贷人员报送的调查资料进行复查认定，核实资料的完整性、合规性、合法性及借款人的信用等级评定是否合理，提出授信额度、期限、使用要求等明确意见。

第十七条 授信意见审定。我公司负责人必须认真审核信贷人员填写的《个人客户信用评分表》及调查报告的有关内容，确认客户信用等级评定是否合理，核实借款人资料的完整性、合规性、合法性，提出授信额度及期限等明确意见。我公司负责人审核未通过的，由我公司将结果直接通知客户。审核通过的，由我公司贷款审查小组集体审批，按贷款审批权限审查和审批。

第六章   客户信用等级的确定

第十八条   我公司 孵化企业信用等级按百分制设定评分标准，依次划分为四个等级：AAA级、AA级、A级、B级。评定信用等级的 孵化企业须满足以下基本条件：借款人信誉好，无不良贷款记录；经营管理能力很强，经营效益很好；自有资金充足，有固定经营场所，偿债能力和意愿很强，与我公司有很好的信用关系，依法纳税。

  AAA级：评分90分以上（含90分），市场评为文明经营户；经营规模在当地个体工商户中居中上等，在我公司的日均存款余额80万元以上，自有净资产在50万元以上。

AA级：评分在85分（含85分）至90分，经营规模在市场个体工商户中居中偏上，在我公司的日均存款余额60万元以上，自有净资产在30万元以上。

A级：评分在75分（含75分）至85分，经营规模在市场个体工商户中居中等，在我公司的日均存款余额在40万元以上；自有净资产在20万元以上。

B级：评分在70分（含70分）至75分，经营规模在市场经营户中居一般，在我公司的日均存款余额在20万元以上，自有净资产在10万元以上。

第十九条  评分在70分以下的个体工商户不评信用等级，不得对其授予信用授信。

第七章  信用评定要素

第二十条 我公司要根据信贷人员所建立的经济档案及所调查的情况，根据 孵化企业的自然情况、经营和财务状况、信用情况、与我公司的关系等要素评定客户的信用等级。

孵化企业信用评定的要素包含以下几个方面：

1、身份。主要包括：借款人是否具有完全民事行为能力，是否具有有效的居留身份，是否具有当地常住户口及固定住所，婚姻状况是否稳定，身体是否健康，文化程度是否真实，业务经营是否取得合法的经营手续。

2、品格。主要包括：借款人是否诚实可信，是否遵纪守法，依法合规经营，是否被市场评为文明经营户，是否有重大的涉诉行为、是否有隐瞒事实套取银行贷款的行为，是否有其他欠款行为。

3、能力。主要包括：借款人所具有的经营年限、经营管理才能、学识水平如何、经营品牌地位及经营性质（代理、自营、买断销售等）等。

4、经营和财务状况。主要包括：借款人经营收入规模、资金占用量、偿还能力、盈利水平、经营的市场前景等。

5、信用状况。主要包括：借款人的银行结算记录、银行负债、或有负债、是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖帐的不良信用记录。

6、与银行关系。主要包括：业务往来是否频繁，信誉记录是否良好等。

第八章  客户信用评定管理

第二十一条  客户信用等级评定有效期限最长为1年（含1年），自借款人与我公司

签订授信借款合同生效日起计算。有效期满后，则借款人的信用等级评定自动失效，若借款人再申请贷款，我公司应对借款人的当时信用状况进行重新评定。

第二十二条 借款人有以下情况之一的，不行对其进行信用评定：

1、不符合信用贷款的对象及条件；

2、在公安机关有关犯罪记录或不良社会影响；

3、卷入或将卷入可能危及贷款安全的重大诉讼或仲裁程序及其他纠纷；

4、在我公司或它行有不良信用行为的。

5、有恶意骗取银行信用行为的。

第二十三条  我公司对客户的信用等级评定结果仅限于我公司对客户发放贷款时参考，对外无效。

第九章    授信额度与期限

第二十四条 我公司根据本办法评定借款人的信用等级，并根据客户所评定的信用等级对客户进行贷款额度授信。对各信用等级借款人的授信分别按以下原则掌握：

信用等级AAA级：其授信不超过借款人经营性净资产的60%，且最高不超过20万元；

信用等级AA级：其授信不超过借款人经营性净资产的50%，且最高不超过10万元；

信用等级A级：其授信不超过借款人经营性净资产的40%，且最高不超过5万元；

信用等级B级：其授信不超过借款人经营性净资产的40%，且最高不超过3万元。

信用等级B级以下的，不予授信。

第二十五条  个体工商户授信有效期限根据个体工商户的经营情况可分为1个月、3个月、6个月和1年。最长为1年（含1年），有效期自《个体工商户授信借款合同》生效之日起计算。

第十章 贷款的支用

第二十六条 借款人在授信可用额度及有效期内可以循环使用贷款，随用随还。其可用额度为核定的授信额度与该额度项下各笔贷款本金累积余额之差。

第二十七条 为切实防范贷款风险，在 孵化企业借款人申请支用贷款时，应对所支用额度提供担保，此担保可以是我公司认可的法人或个人担保，其担保额度为借款人适时贷款余额。

第十一章 贷款期限、利率

第二十八条  在 孵化企业授信有效期内，借款人发生的每笔贷款，其贷款期限不受授信有效期的限制，但每笔贷款期限一般应在一年以内。

第二十九条  借款人支用的每笔贷款利率依据《借款合同》和贷款人与借款人签定的借款凭证上载明的贷款期限确定，利率按签署合同时公司规定利率执行。

第十二章 还本付息

第三十条 孵化企业授信贷款实行按月付息、一次性还本的方式。借款人若提前全额偿还贷款本息，利息按合同利率以实际天数计收。

第三十一条  贷款到期未还，按贷款逾期处理。按公司规定计收罚息。借款人偿还贷款本金、利息等情况记入小额贷款管理系统及征信系统。

第十三章 贷款管理

第三十二条  贷后检查：贷款的首次跟踪检查、贷款的季度检查。 孵化企业授信贷款的检查每半年至少一次，贷后跟踪检查应在贷款发放后一个月内完成。个体工商户贷款检查的主要内容包括：贷款的合法性、合规性、安全性，个体工商户授信贷款业务规范化操作情况，信贷资料档案管理情况，借款人的资信状况变化等。

第三十三条  我公司应加强对 孵化企业客户授信贷款管理，严格贷款责任追究制，落实调查、审查、审批、贷后管理等各环节的责任人，各级责任人对所调查、认定的事实、意见负责，对因调查及审查内容失真、恶意隐瞒等违规行为造成 孵化企业授信贷款逾期或呆账、坏账的，要依据相关办法追究相关人员的责任。

第十四章  附则

第三十五条  本办法由娄底市娄星区汇丰小额贷款有限公司制定、解释、修改。

第三十六条  本办法自2014年9月起执行。